Cuánto te cuesta
tu deuda de verdad
Calculá el costo total de tu tarjeta, visualizá el interés compuesto trabajando en tu contra y descubrí cuánto ahorrás pagando más del mínimo.
Lo que el banco no
te explica
El interés compuesto trabaja para los bancos, no para vos. Entendé cómo funciona para que trabaje a tu favor.
El interés se calcula sobre el saldo pendiente cada mes. Si tu tasa mensual es del 3% y debés $1,000:
Si solo pagás $30, la deuda sigue siendo $1,000. Cero reducción. Para bajar la deuda tenés que pagar más que el interés mensual.
Si tu banco te da una TEA del 40%, la tasa mensual equivalente es:
Tasa mensual = (1 + 40%)^(1/12) − 1 = 2.84%/mes
No es dividir entre 12 (que daría 3.33%). La calculadora hace esta conversión automáticamente.
El pago mínimo está diseñado para maximizar el tiempo que tardás en salir de la deuda y, en consecuencia, el interés total que le pagás al banco.
Deuda: $3,000 · Tasa mensual: 3% · Pago mínimo: 5% del saldo ($150 el primer mes)
El interés del mes 1 es $90. Pagás $150, pero solo $60 reducen la deuda. Al mes siguiente debés $2,940.
Resultado: más de 3 años y ~$1,500 en intereses para una deuda de $3,000.
Si pagás $300/mes (el doble), terminás en 12 meses y pagás solo $530 en intereses.
TEM (Tasa Efectiva Mensual): Lo que aplica a tu saldo cada mes. Si el banco dice "3% mensual", es la TEM.
TEA (Tasa Efectiva Anual): El impacto real anual con capitalización mensual. Una TEM del 3% equivale a una TEA del 42.6%.
CAT (Costo Anual Total): Usado en México. Incluye intereses + comisiones + seguros. El número más honesto para comparar tarjetas.
Ej: (1 + 0.03)^12 − 1 = 42.6% anual
Si tenés múltiples deudas, la avalancha es el método más eficiente: pagás los mínimos en todas y concentrás el dinero extra en la deuda con la tasa más alta.
Cuando esa deuda se liquida, movés todo ese dinero a la siguiente deuda más cara. Y así.
No uses la tarjeta para nuevas compras mientras estás liquidando una deuda. Cada compra nueva reinicia el reloj.